2011年11月22日,星期二

美国的长期护理保险

奥巴马总统于2010年签署成为法律的医疗改革法案包括社区生活援助服务和支持(CLASS)法案,根据该法案,联邦政府将向公众直接销售长期护理保险政策。然而,该法律还包括一项条款,即该项目在实施之前,必须经过长期精算证明是可靠的。2011年10月14日,美国卫生与公众服务部(Department of Health and Human Services)宣布不能颁发这样的证书,因此将终止该项目的实施。

这在美国留下了保险在美国的长期护理?在2011年秋季,我自己的经济观众杂志,杰弗里·r·布朗和艾米·芬克尔斯坦在《美国的长期护理保险》一书中探讨了这个问题。以下是出现的洞察力的抽样:

只有少数较老的美国人有长期的护理保险。即使在最富有的五分之一人群中,也只有四分之一多一点的人购买了长期护理保险。

只有中等体面覆盖的长期护理保险政策仍然是非常昂贵的。Brown和Finkelstein研究了2010年年中各类长期护理保险的年度保费:“这些保险都涵盖机构护理和家庭护理,每日最高保险金额为150美元。他们的免赔额不同(60天或30天),他们的福利期不同(4年或无限),以及每日福利是名义不变还是每年增加5%(复合)。”根据记录,养老院的平均费用已经超过每天200美元,所以这项保险只能支付未来费用的一部分。




长期护理保险的负载非常高。“负载”是衡量所有保费的预期价值如何与所收到的所有福利的预期价值相比。零的负载意味着这些相互等于彼此。一份称为20%意味着每次支付每一笔款项,您可以平均预期80美分的福利。负载公式是:
此外,可以扩展负载的想法,以考虑到许多人提出长期护理政策,但在某些时候停止支付保费 - 而且结果几乎没有效益。第一列显示负载假设人们保留其政策;第二个策略显示了与此“失效”的负载和考虑到策略终止。


长期护理保险需要一个非常长期的合同,这提出了自己的问题。棕色和finkelstein写道:“第一,组织和交付长期护理可能会在几十年中改变,因此今天购买的政策是不确定的,这些政策将涵盖消费者希望在40年内提供的选择。第二,为什么现在开始支付保费,当时几十年来需要长期护理时,公共部门可能会大幅扩大其保险范围?第三个关注的是对手对手风险。虽然保险公司擅长汇集并因此保证了特殊风险,它们可能不太能够对冲长期护理利用或长期护理费用的总体风险数十年来。又可以通过未来溢价的风险来鼓励这些保险的潜在买家增加和/或保险公司破产。“


长期护理保险面临着一个棘手的问题,它必须与医疗补助计划(Medicaid)竞争。如果你的资产缩水,医疗补助计划会为你支付长期护理费用。要摆脱这个陷阱并不容易。如果医疗保险不覆盖长期护理保险,那么政客们将面临一场灾难,可能会把年老体弱的穷人推向街头。如果医疗补助计划被重新设计,以覆盖长期护理保险,而不要求你首先消耗你的资产,它将鼓励储蓄——但也会花费更多。正如布朗和芬克尔斯坦所写的那样:“试图减少隐性税收和刺激私人保险市场,往往至少会产生以下两种不良后果之一:要么增加公共支出,比如让医疗补助制度成为主要支付方,并减少经济状况调查;或者,它们要求政策制定者愿意拒绝为那些未能充分保障自己的人提供医疗保障。”

我们知道,随着美国人口的老龄化,对长期护理的需求将急剧增加。我们知道,如果能够通过支持性的家庭护理而不是机构化的方式来提供这种护理,至少对许多老年人来说,它会更便宜,而且可能对老年人更好。我们知道,要求老年人在获得长期护理的公共援助之前变得贫穷,似乎是一种奇特而适得其反的做法。我们知道,长期护理保险的私人市场并不是特别好。2010年医疗改革法案中的阶级立法并不是解决问题的办法。它对成本和收益做出了完全不切实际的承诺,政府终止这项业务是正确的。但是如何提供和资助长期护理的问题并没有消失。

这是2011年8月的一篇文章在国际视角下的长期护理

最终会跑下你的资产并最终在医疗保险上,然后购买此类保险看起来并不有吸引力。