第二组故事强调了特定学生的问题，他们有大贷款和巨大困难。例如，这纽约时报的故事讲述纽约大学的毕业生（2005年班），他在宗教和妇女研究中完成了跨学科专业的同时在贷款中占用了超过10万美元。到2010年，她赚取22美元/小时作为摄影师的助手 - 并前往夜间学校，以便她能够推迟贷款付款。
然而，既不衡量大量的学生贷款也不重新审视那些过度过度的人的极端案件，为普通学生提供了很多指导，想知道它们是否应该取出平均贷款。有时学生贷款会得到退税;有时不是。普通学生思考此类贷款的普通学生应牢记哪些事实和担忧？克里斯托弗·艾弗里和萨拉·特纳在《学生贷款:大学生借得太多还是不够?》一书中解决了这个问题。我自己的2012年冬刊中国经济观光杂志。以下是讨论中提出的一些问题：
大多数学生都是标准贷款指南内的借款金额
“撇开极端情况不谈，大多数本科生认为学生的贷款水平与他们的偿还能力相符吗?”几乎没有证据表明，近年来，相对于收入，偿还贷款的平均负担有所增加。最常被引用的基准是，还款与毛收入之比为8%，这是“可管理的”，而其他分析，如2003年政府问责局的一项研究，则将基准设定为10%。从这个角度来看，一个有2万美元学生贷款的人，假设有10年的还款期，预计每月还款约为212美元。为了让这笔收入达到收入的10%，学生的年收入需要为25,456美元，这当然在大学毕业生的预期早期职业工资范围内。总体而言，即使贷款水平随着时间的推移而增加，借款人的学生贷款还贷与收入的平均比率一直稳定在9%到11%之间。”
我自己的猜测是，这里发生的事情的一部分是，较大的贷款负担因较低的利率而被抵消，因此贷款支付总体比例的收入与否则否则可能预期的贷款总比比率较低。
学生贷款的中值水平并不是太高。
“中位数学生的借款相对较少:从一开始就为零
社区大学:四年制公立大学的学生可获得6000美元，私立非营利大学的学生可获得11500美元。即使在第90百分位，非盈利性部门的学生贷款也不会超过4万美元。完成本科学位后负债超过10万美元的学生很少见:在营利性部门之外，不到0.5%的学生在6年内获得学士学位时，负债超过10万美元。第90百分位的盈利性大学毕业生背负着10万美元的债务;因此，非营利机构中有不少学生累积了这么多债务，但情况仍远未达到正常水平。”
考虑贷款的学生也应该严重思考他们没有完成学位的风险 - 特别是在营利性和更少的选择性机构。
只有55%的学生在高中毕业后的六年内完成了学士学位的学业，而超过三分之一的学生在六年内没有完成任何高等教育学位。同样，期望获得副学士学位的依赖家庭的学生中，有超过一半的人没有在高中毕业六年内完成学业……[A]在开始四年制大学的学生中，私立营利性大学对独立学生的平均毕业率(16%)显著低于公立(63%)或私立非营利大学(68%)。此外，每个国家的毕业率也有很大的差异
大学类别，更挑剔的大学通常毕业率更高。”
你所规划的专业的平均就业和工资前景如何?
考虑贷款的学生应该考虑该专业的典型就业和薪酬前景。
我确实认为，许多学生对自己的专业过于纠结，而对自己培养技能的程度却不够纠结。也就是说，不同的专业有不同的回报。
艾弗里和特纳在这一点上提供了一些证据，并在2012年1月11日的这篇文章中讨论了一些基本证据“读什么专业有回报?”在那篇文章中，我这样总结:“从失业率来看，和建筑师一样，那些主修人文学科或艺术的人失业率相对较高，而那些主修健康和教育的人失业率相对较低。在收入方面，工程、计算机科学/数学、生命科学、社会科学和商业专业的学生收入最高。艺术、教育和心理/社会工作专业的学生收入较低。
考虑贷款的学生应该考虑到，任何专业都会导致就业和薪酬结果的广泛分散。
当你看高校的支付时，有相当大的不平等 - 在过去几十年中，不平等范围一直在增加。因此，中位数是预期的更好指南，而不是平均值。特别是如果您是一所通过高中的中档或中等中远程学生，假设您可能在毕业后的收入范围的顶部是不明智的。
学生应该从他们的高中经历中获得一些指导，来决定他们将如何进入大学。
大约60％的高中生继续上大学。出于快速且肮脏的估计的目的，让我们说这是学术资格的前60％。因此，如果您参加了高中班级的第70百分位数，您将在上级学院中间。鉴于那些继续大学的人没有完成学位，在你的高中班级的第70百分位数可能意味着你可以期望在那些完成大学学位的人的下季度排名。当然，一些学生将从高中到大学急剧改进，但大学毕业生的一半将低于中位数，四分之一将在下季度，特别是如果您建议大量建议高中生，告诉他们每个人都可以最终在大学分布的上半部分结束，这是不现实的。
有些学生贷款太少:例如，他们没有利用学生贷款中隐含的补贴，而他们有资格获得这些补贴;或者他们在使用学生贷款的成本要低得多的时候，却背负着大量的信用卡债务。
“四年制大学有资格申请学生贷款的全日制学生中，有六分之一不申请此类贷款——因此放弃了补贴……学生贷款使用不足的另一个可能迹象是，许多学生背负了更昂贵的信用卡债务，而他们本可以通过学生贷款来贷款。在2004年进入大学的学生中，25.5%的2006年仍在校生和37.7%的2009年仍在校生报告称他们有信用卡债务。但是有三分之一到一半的学生(2006年45.6%的学生有信用卡债务，2009年38.5%的学生有信用卡债务)有信用卡债务
不是从斯塔福德贷款项目借来的背负信用卡债务却不最大化斯塔福德的贷款，会给学生带来不必要的膨胀利率负担——这种选择可能会影响学生完成学位的能力。”此外，还有一些学生每周工作超过20个小时，如果他们借更多的钱，而不是试图工作很长时间，至少他们中的一些人可能有更好的机会完成他们的学位。
显然，一些这一建议如果认真对待，劝阻一些学生拿出贷款去参加大学。鉴于高等教育价格，我认为需要面对艰难的选择。几十年前，这是一个低风险的选择，花几年工作兼职并参加一个大公共大学：如果它没有在一定程度上最终结束，至少你没有克服多少或者任何东西在贷款中，你可以学到一些东西，并享受美好的时光，一路走去。但是，目前的价格，兼职工作不会在大多数机构支付高等教育账单。发送一条消息，即所有学生应该尝试几年的大学，即使需要在数千美元的贷款中占用，是边界不负责任。
沉重的贷款负担可能会笼罩学生们几十年的经济生活，在他们承受这种负担之前，他们需要面对一些合理的问题:
- 你上的是一所辍学率很高的大学吗?
- 你是否计划通过一个专业(或者一套能够培养真正技能的课程)来获得一个好的就业前景?
- 您的个人动力有多强，参加课程和完成学位？
- 你高中的班级排名是否给了你理由相信你有能力成功?
- 如果您的高等教育经验并不像您希望，而且您没有完成学位，或者您没有最终与您的领域中位数大幅度支付的工作，那么您会感觉好吗？你取出的贷款？
- 您是否占用了平均贷款金额，以便您将拨出不超过10％的收入来偿还它们？
