2014年12月16日星期二

伊斯兰银行的快照

伊斯兰银行显然正在与新名称“参与银行”的新名称重新安排,根据世界伊斯兰银行业 竞争力报告2014-15:参与银行2.0,这是由曾经被称为安永会议的公司发布,然后在2013年被重新安排到EY之前。

伊斯兰银行业务的想法现在已经存在了一段时间:例如,经济观光杂志(自1987年以来为管理编辑工作的地方)在1995年秋季回到了主题的一篇文章触摸了一篇文章。伊斯兰经济学和伊斯兰亚经济学“(9:4,155-173)。然后,在现在,伊斯兰银行的范围内涉及改变金融合同的标签的范围内,没有(很多)改变金融流动,或者它是否代表着基本上不同的银行安排。我记得在美国抵押贷款公司和朋友们和朋友们说话。如果有人在门口散步并希望申请抵押贷款,他就会达到书桌中的文件并拔出文书工作。如果他们说他们想要一个伊斯兰抵押贷款,他就会在他的桌子里进入一个不同的文件,并用不同的措辞和宗教的批准释放不同的纸上工作 - 但是从公司的内部会计点,所描述的两套文书工作关于付款的相同义务。

最近概述伊斯兰银行业如何从学术角度起作用,一个起点是“伊斯兰与常规银行业务:商业模式,效率和稳定性,”经过
Thorsten Beck,AsliDemirgüç-kunt和Ouarda Merrouche,2010年10月的政策研究工作文件来自世界银行。他们写:
符合斯卡利亚的金融不允许收取利息支付(RIBA),因为只允许商品和服务才能进行价格。另一方面,符合伊斯兰教的财务依赖于责任和资产方面的利润,损失和风险分享的思想。然而,在实践中,伊斯兰学者开发了类似常规银行产品的产品,取代利率付款和折扣,费用和特遣队支付结构。此外,租赁样产品在伊斯兰银行中受欢迎,因为它们与实际交易直接相关。尽管如此,伊斯兰银行及其存款人正在为双方的代理关系带来剩余的股票风险风险
资产负债表如下讨论。......在一起,我们的实证调查结果表明,传统和伊斯兰银行比以前想象的更相似。商业模式的差异 - 如果它们存在于全部 - 不在标准指标上基于财务声明信息显示。其他差异,例如成本效率,似乎是由国家而不是银行类型的差异驱动更多。
那么它如何努力拥有一个无法向借款人收取利息的“银行”,也没有向消费者支付利息?答案有助于解释为什么EY和其他人开始使用“参与银行”的名称。Kuran于1995年在JEP解释:
伊斯兰银行业务的文献没有指定存款人和他的银行或银行和借款人如何分配风险。它仅坚持金融合同的每一方必须承担风险的一定份额。原则上,一方只能携带一二十一度风险,尽管有些作家谨慎,风险股票必须符合公平的习惯概念。
因此,伊斯兰银行接受各种存款,这些存款具有不同程度的利润,银行从贷款中获得的利润。但是,虽然普通银行存款人收到的“利润份额”通常会在短期内波动一点,但它看起来很像媒体和长期的利息。实际上,一些伊斯兰银行在觉得它有用时,还向存款人支付“奖金”。

在贷款方面,再次有各种风险共享特性的财务合同。库兰描述了其中一个:

让我们说现金贫困的工业家需要一台新电脑。他的伊斯兰银行购买了计算机,标志着它的价格,然后将计算机的所有权转移到他身上;作为回报,我们的工业家同意在一年的时间内支付银行的标记价格。如果预定的标记率与普遍的利率相同,则此Murābaha合同将基本上相当于基于兴趣的合同。但仍然存在一个差异,伊斯兰经济学认为关键:在计算机由银行拥有的时期,银行将承载所有权的所有风险,包括盗窃,火灾和破损。然而,在实践中,银行的所有权一般持续几秒钟,因此其风险风险可忽略不计。通常,Murābaha用作繁琐的兴趣形式。
或者作为贝克,Demirgüç-kunt和Merrouche团队解释:
同样,银行将投资的拥有良好的运营租赁(Ijara),并租用客户的费用是伊斯兰教法下的可行金融交易。虽然在伊斯兰教法下不允许享受IOU和票据票据的折扣,因为它将涉及间接利率付款,但通过将这样的行动分成两份合同,可以实现类似的结构,并全额支付IOO金额另一方面,此前付款的费用或佣金,另一方面。
简而言之,伊斯兰银行也是“参与银行业”,因为它需要银行存款人,银行和正在接受融资的人的参与程度。但参与程度往往是灵活的。

EY报告完全回避了这些问题,但提供了伊斯兰银行或参与银行业的当前规模的一些快照,以及面对的一些经营挑战。显然伊斯兰银行在六个国家 - 卡塔尔,印度尼西亚,马来西亚,沙特阿拉伯土耳其和阿联酋 - 占全球“参与”银行资产的80%以上。参与银行的增长近年来一直很快。


但是,参与银行仍然是其中大多数国家的银行业(如垂直轴)所示)。因此,伊斯兰银行必须与传统银行竞争。

虽然伊斯兰银行业务轻快地增长,但EY报告为展望的参与银行提供了两大困难。首先,随着时间的推移,参与银行的股权回报幅度略低。其次,EY在线来源观察了与伊斯兰银行满意度的220万条评论。该报告结束:“结果表明,对于许多参与银行,消费者满意是最佳平庸的。...参与银行需要认真加强客户的优势......”

因此,参与银行的商业挑战很清楚。他们可以指出伊斯兰学者的突出认可,这应该在具有大量穆斯林人口的国家中给予他们一个竞争优势,伊斯兰银行可以通过这种忠诚的潜在客户来维持自己。但是存款人和来自伊斯兰银行的收到金融的人最终及平均而言,金融产品与他们所愿的非尊重维度差不多?在另一边,如果伊斯兰银行使用仔细选择的金融流程,那么他们提供在基本上在财务流量和风险特征方面的产品,以及传统银行可获得的内容,那么他​​们的身份是“伊斯兰”银行和他们的身份内置忠诚客户可能会减少。毕竟,我相信,许多传统银行都可以找到与许多银行存款人和企业的思想中的伊斯兰价值观联系起来的方法。